Отечественная банковская система имеет в своем портфеле продукты различной бизнес направленности. Некоторые банки даже не требуется залог у заемщиков от малого бизнеса. Понимают: предпринимательство активно развивается, чтобы достичь следующей финансовой планки или этапа развития, требуются денежные вливания. Без них дело нелепо остановится на весьма промежуточной точке. В условиях жесткой конкуренции это просто не допустимо.
Банкирская шутка: пришел стартап или даун?
Если для получения стартового капитала в банк обращается начинающий предприниматель, то ему придется предоставить детальный бизнес-план с объективными и убедительными расчетами. Специалисты оценят предложение и уже на основании своих выводов примут решение. На первых порах существования банковского продукта такового уровня риска к планам подходили более строго, требовали максимальной детализации, соблюдения европейских норм оформления. Современную схему упростили. Заполняют отчет в трех формах, в которых отражают прибыли, убытки, налоговые вычеты, сроки окупаемости. Расчеты прописывают на каждый квартал. Все это менее сложно, если четко понимать структуру будущего бизнеса и то, откуда придут деньги для возврата займа.
Проценты от риска
По статистике, треть начинающих предпринимателей через год начинает терпеть убытки, не выдерживая конкуренции. Самая распространенная причина – дефицит денежных средств, вернее, их отсутствие на развитие или даже текущий оборот. Современные банковские предложения сопровождаются и процентами современной величины. Одни считают их большими, другие запредельными, третьи завышенными. Но даже бизнесмены со стажем вынуждены с ними соглашаться. А уж начинающим собственный бизнес с нуля сам бог велел, имя которому финансовый риск. С ними не ведут речь о беззалоговой ссуде. Только успешно отработав год, можно испросить кредит без залога.
Среди банков тоже существует нешуточная конкуренция. Поэтому объемы выданных кредитов для начинающего бизнеса все-таки растут, а процентные ставки умеренно понижаются. В интересах банка – привлечь больше клиентов, делают это, как правило, за счет беззалоговых условий. Несмотря на риски, сегмент малого предпринимательства кредитные учреждения считают перспективным. В прошлом году самые крупные российские банки выдали более 1,3 триллиона руб. Рост превысил 50% в положительной динамике. Сегодня объемы сократили, но перспективы сохранились.
Кредиту – учетный имидж
Перед тем, как вынести положительно решение, банк внимательно изучает кредитную историю предпринимателя, финансовые потоки его бизнеса. Если бухгалтерия ведется прозрачно и финансовая дисциплина строго соблюдается, то заем может быть выдан на самые разные цели. Если предприниматель до этого брал кредит и добросовестно его выплатил, то следующая ссуда будет предложена на более выгодных условиях. Не потребуются залог или ставка окажется ниже, чем у конкурентов.
Для банка описание движений по счетам может иметь решающее значение. Это значит, что банковские работники видят, когда пришли деньги от потребителей, когда они ушли поставщикам, возникла ли задолженность по оплате труда и не ожидается ли гнев налоговой инспекции. Такая схема оценки рисков значительно повышает шансы на получение займа.
«…Когда простой продукт имеет»
Начинающий предприниматель может воспользоваться различными финансовыми продуктами банка. Относительно новыми, но вполне распространенными можно назвать: потребительский кредит, экспресс кредитование, пополнение оборотных средств, финансирование отдельных проектов, ипотека, автокредитование. Малый бизнес часто пользуется ссудами на приобретение оборудования, автопарка, собственного помещения для производственных нужд. Кредит может быть бессрочным или с определенной датой полной выплаты. Субъектом получения ссуды может быть физическое либо юридическое лицо.
Познание нюансов кредитования не только укрепит партнерские отношения с банком, но и повысит общую культуру малого бизнеса. Тогда кредитный старт не закончится финишем от банкротства.